Yleinen FAQ

Et ole saanut merkintää. Luottotietoihisi voi tulla merkintä vasta, kun perintä siirtyy oikeudellisen perinnän piiriin. Tutustu tarkemmin perinnän vaiheisiin Saitko perintäkirjeen -osiossa.

Yksi poikkeus kuitenkin on: jos kyse on yli 60 päivää myöhässä olevasta kulutusluotosta (esimerkiksi luottokorttimaksusta tai osamaksusta), rahoittaja voi ilmoittaa maksuhäiriöstä suoraan luottotietorekisteriin. Tällaisessakin tapauksessa saat laskusta vähintään yhden maksukehotuskirjeen ennen luottotietomerkintää.

Maksuhäiriömerkintä seuraa maksamattomasta

• velasta, josta tuomioistuin on antanut tuomion
• velasta, jonka ulosottoperinnässä ulosottomies on todennut velallisen varattomaksi
• velasta, jonka ulosotto on jatkunut kahden vuoden aikana vähintään 1,5 vuoden ajan
• kulutusluotosta, joka on viivästynyt yli 60 päivää ja josta kulutusluoton myöntäjä on ilmoittanut luottotietorekisterinpitäjälle (esim. luottokortin peruutus, osamaksun laiminlyönti).

Maksuhäiriömerkintä rekisteröidään luottotietorekisteriin, jossa tieto säilyy sen asteesta riippuen kahdesta neljään vuotta. Luottotietorekisteriä pitävät Suomessa Suomen Asiakastieto Oy sekä Dun & Bradstreet. Ne ilmoittavat henkilölle ensimmäisestä maksuhäiriömerkinnästä lähettämällä siitä ns. ensirekisteröinti-ilmoituksen.

• Edellyttää, että velkoja lähettää velalliselle kirjallisen maksukehotuksen, jossa muistutetaan luottotietomerkinnän mahdollisuudesta, jos maksua ei suoriteta. Maksukehotus on lähetettävä vähintään 21 päivää ennen maksuhäiriön rekisteröintiä. Maksun on oltava viivästynyt yli 60 päivää alkuperäisestä eräpäivästä.
• Säilytysaika 2 vuotta siitä, kun tieto on talletettu rekisteriin.

• Säilytysaika enintään 3 vuotta siitä, kun tieto on talletettu rekisteriin.
• Tietyt julkiset maksut ovat suoraan ulosottokelpoisia ilman käräjäoikeuden tuomiota. Niiden laiminlyönnistä maksuhäiriömerkintä seuraa vasta, jos asiakas ei lyhennä velkojaan ulosotossakaan. Lue lisää kohdassa Mitä ovat suoraan ulosottokelpoiset maksut?

• Ulosotosta seuraa luottotietomerkintä jos todetaan, että henkilöltä ei löydy varoja velkojen lyhentämiseen tai henkilöä ei tavoiteta.
• Säilytysaika enintään 3 vuotta siitä, kun tieto on talletettu rekisteriin.
• Suppeassa ulosottomenettelyssä todettu varattomuus poistetaan rekisteristä heti kun velka maksetaan ja velkoja ilmoittaa tiedon maksusta luottotietoyhtiöön.

• Ulosotosta seuraa luottotietomerkintä jos palkan tai muun toistuvaistulon ulosmittaus on kestänyt kahden vuoden aikana vähintään 18 kuukauden ajan.
• Säilytysaika enintään 3 vuotta siitä, kun tieto on talletettu rekisteriin.

Jos luottotietorekisterille on tullut tieto sen saatavan suorittamisesta, jonka laiminlyönnistä velkojan ilmoitukseen perustuva merkintä, viranomaisen toteama maksuhäiriötieto tai ulosottotietoon perustuva merkintä on syntynyt, maksuhäiriötieto poistetaan yhden kuukauden kuluessa siitä, kun luottotietorekisteri on saanut saatavan suorittamista koskevan tiedon.

• Tuomioistuimessa määrätty velkajärjestely tai yhdessä velkojien kanssa sovittu vapaaehtoinen velkajärjestely.
• Velkajärjestelyyn liittyvä maksuhäiriömerkintä poistuu luottotiedoista kuukauden kuluessa siitä, kun velkajärjestelyn maksuohjelma on päättynyt.

Pakkohuutokaupat

Kuulutusrekisteriin tallennetut pakkohuutokaupat

Varattomuusmerkintä on yksi luottotietoihin rekisteröitävistä maksuhäiriömerkinnöistä. Jos ulosottoperinnässä ei löydy ulosmittauskelpoista tuloa eikä omaisuutta, ulosottomies toteaa velallisen varattomaksi. Ulosoton toteamasta varattomuudesta seuraa maksuhäiriömerkintä luottotietorekisteriin.

Ulosotto palauttaa asian velkojalle tai velkojan puolesta velkaa perivälle perintäyhtiölle. Ne voivat jatkaa velan vapaaehtoista perintää maksuvaatimuskirjeillä ja lähettää velan myöhemmin uudelleen ulosottoon.

Ennen luottotietomerkintää laskuttaja, perintäyhtiö sekä viranomaiset lähettävät useimmiten useita kirjeitä, ja sinulla on monta tilaisuutta ottaa yhteyttä ja sopia laskun maksamisesta esimerkiksi useammissa maksuerissä. Kannattaa kuitenkin huomata, että yli 60 päivää erääntyneenä olleesta kulutus-, osamaksu-, tili- tai luottokorttiluotosta voidaan ilmoittaa kulutusluottohäiriömerkintä luottotietoihin heti.

Luottotietoyhtiö rekisteröi ensimmäisen merkinnän yleensä, kun käräjäoikeus on antanut siitä velkomustuomion. Tällöin olet saanut maksumuistutuksen lisäksi vähintään yhden, mutta useimmiten ainakin kaksi perintäkirjettä sekä haasteen tiedoksesi. Tutustu tarkemmin perinnän vaiheisiin Saitko perintäkirjeen -osiossa.

Perintäyhtiö ei ilmoita kuluttajia koskevia luottotietomerkintöjä luottotietorekisteriin. Luottotietoyhtiö rekisteröi maksuhäiriömerkinnän maksamattomasta

• velasta, josta tuomioistuin on antanut tuomion
• velasta, jonka ulosottoperinnässä ulosottomies on todennut velallisen varattomaksi
• velasta, jonka ulosotto on jatkunut kahden vuoden aikana vähintään 1,5 vuoden ajan
• kulutusluotosta, joka on viivästynyt yli 60 päivää ja josta kulutusluoton myöntäjä on ilmoittanut luottotietorekisterinpitäjälle (esim. luottokortin peruutus, osamaksun laiminlyönti).

Luottotietoyhtiö kokoaa kuluttajia koskevia maksuhäiriötietoja käräjäoikeuksista, ulosottoviranomaisilta sekä kulutusluottoa myöntäneiltä rahoitus- ja korttiyhtiöiltä.

Lue lisää aiheesta Saitko perintäkirjeen –osiossa.

Jos et ole saanut maksuhäiriömerkintää ja luottotietosi ovat kunnossa, perintäkirjeillä ei ole vaikutusta, kun asioit muiden yritysten tai esimerkiksi kunnan kanssa. Perintäyhtiö ei rekisteröi kuluttajan perintäasioita mihinkään julkiseen rekisteriin. Sitä vastoin kulutusluottojen osalta luotonantajat ilmoittavat maksuviivetietoja positiiviseen luottotietorekisteriin. Luottoa hakiessasi kulutusluottoa tarjoava luotonantaja voi tarkistaa tietosi sieltä. Lisäksi luotonantaja voi myös ilmoittaa kulutusluottoa koskevan maksuhäiriön luottotietoyhtiöille, kun maksu on viivästynyt yli 60 päivää alkuperäisestä eräpäivästä.

Huolehdithan kuitenkin, että maksat perinnässä olevat laskut ajoissa välttyäksesi luottotietomerkinnöiltä. Tutustu tarkemmin perinnän vaiheisiin Saitko perintäkirjeen -osiossa.

Eivät mene, velan siirtyminen perintäyhtiön perittäväksi ei aiheuta maksuhäiriömerkintää luottotietoihin.

Luoton myöntänyt pankki, rahoitusyhtiö tai luottokorttiyhtiö voi kuitenkin ilmoittaa luottotietorekisteriin maksamattomasta luotosta, joka on yli 60 päivää myöhässä ja josta on lähetetty vähintään yksi maksukehotus.

Lue lisää kohdassa Korttiluotto tai osamaksuerä maksamatta?

Maksuhäiriömerkintä ei yleensä vaikuta jo aikaisemmin sovittuihin ja voimassa oleviin luottoihin, mutta se voi vaikuttaa siihen, että et enää saa uutta luottoa tai luottokorttia.

Lue lisää kohdassa Korttiluotto tai osamaksuerä maksamatta?

Kyllä, sillä 15-18 -vuotiaan henkilön luottotietoihin voidaan merkitä ulosoton toteama varattomuus eli varattomuusmerkintä. Muita luottotietomerkintöjä alaikäisille ei saa rekisteröidä.

Lue lisää kohdassa Voidaanko laskua periä alaikäiseltä?

Voit tarkistaa omat luottotietosi luottotietoyhtiöiden nettipalvelusta. Saat tiedot myös kerran vuodessa maksutta lähettämällä luottotietoyhtiöön kirjallisen tarkistuspyynnön. Saamastasi otteesta näet, onko sinulla maksuhäiriöitä, mistä ne ovat tulleet ja kuka tietojasi on kysynyt

Kun ensimmäinen maksuhäiriö merkitään luottotietoihisi, luottotietoyhtiö lähettää siitä ilmoituksen kotiisi. Kirjeessä kerrotaan mm., kuinka kauan tieto säilyy rekisterissä.

Monet yritykset ja yhteisöt arvioivat asiakkaan luotettavuutta maksajana luottotietojen perusteella. Maksuhäiriömerkintä estää usein esimerkiksi luottokortin, osamaksuluoton tai vuokra-asunnon saamisen tai tuotteen tilaamisen laskua vastaan vaikkapa verkosta.

Luottotietomerkintä voi hankaloittaa myös puhelin- tai nettiliittymän avaamista tai sähkö- tai vakuutussopimuksen tekemistä. Näissä tapauksissa yritykset yleensä edellyttävät ennakko- tai vakuusmaksua, jos asiakkaalla on luottotietomerkintöjä.

Merkintä voi vaikeuttaa myös työpaikan tai opiskelupaikan saamista, kun hakeudutaan erityistä luotettavuutta edellyttäviin tehtäviin.

Jos luottotietorekisterille on tullut tieto sen saatavan suorittamisesta, jonka laiminlyönnistä velkojan ilmoitukseen perustuva merkintä, viranomaisen toteama maksuhäiriötieto tai ulosottotietoon perustuva merkintä on syntynyt, maksuhäiriötieto poistetaan yhden kuukauden kuluessa siitä, kun luottotietorekisteri on saanut saatavan suorittamista koskevan tiedon.

Lisäksi ulosottotieto poistuu heti, kun luottotietoyhtiö on saanut tiedon siitä, että ulosottoperuste on kumottu, velallinen on maksanut suppeassa ulosotossa perittävänä olleen velan tai saatava on vanhentunut.

Kyllä. Myös ulkomailla toimivat luottoa myöntävät yritykset ja yhteisöt voivat tarkistaa luottotietosi suomalaisen luottotietoyhtiön rekisteristä.